trabajo sobre las operaciones pasivas de los bancos.

OPERACIONES PASIVAS DE LOS BANCOS


Como hemos estado estudiando todo este tiempo que llevamos de curso, los bancos se dedican a prestar tres grandes servicios, las operaciones pasivas, las operaciones de activo y servicios por los que cobran una serie de comisiones ( transferencias, giros, efectos tomados al cobro, …etc ) y de custodia ( alquiler de cajas de seguridad, …etc). Pero nosotros nos vamos a centrar en las operaciones pasivas.

1) Las operaciones pasivas: son aquellas en la que los bancos se centran el la captación de recursos financieros ( nuevos clientes ) mediante una serie de estrategias muy competitivas, ofreciendo una alta gama de productos cuyo objetivo es crear cuentas a la vista, como las cuentas corrientes, libretas o cuentas de ahorro, cuentas de alta remuneración o supercuentas, cuentas financieras, cuentas de ahorro vivienda ( cuentas personales ), los bancos se comprometen a pagar en forma de intereses, una rentabilidad a los clientes, tanto si son depositantes de dinero o bien de activos financieros. Vamos hablar detalladamente de cuales son las operaciones que encasilla las operaciones pasivas.

1 CUENTAS CORRIENTES: Las cuentas corrientes pueden abrirse a nombre de personas físicas, mayores de edad y con plena capacidad para realizar actos jurídicamente válidos, para ello deben de rellenar unos documentos contractuales que los bancos y cajas tienen e identificarse mostrando su DNI, pasaporte o tarjeta de residencia si son extranjeros, la entidad recogerá el nombre, apellidos, el NIF … de la persona que figure como titular de la cuenta. Se pueden abrir cuentas corrientes a nombre de menores de edad, si están emancipados son ellos los que abren la cuenta y disponen del saldo y si no lo está la apertura y manejo de la cuenta corresponde a la madre y al padre, y en su defecto al tutor.

CLÁUSULAS MÁS HABITUALES DE LOS DOCUMENTOS BANCARIOS ( solicitud de apertura )

● Identificación del titular y titulares.

● Los tipos de interés aplicables, condiciones de calculos y abonos de los mismos, así como criterios para su modificación.

● Comisiones y gastos por el mantenimiento de la cuenta.

● Facultad de utilización de cheques y responsabilidad del cliente de su custodia.

● Pacto de compensación de saldo entre distintas cuentas que mantengan los titulares en la entidad, de modo que el banco pueda compensar los saldos deudores (descubiertos o numeros rojos ) de algunas de ellas con los saldos acreedores de otras.

● Acuerdo sobre la información del saldo y movimientos de la cuenta, que la entidad enviará al cliente en forma de extractos así como su periocidad.

Las cuentas corrientes se caracterizan porque el dinero que se deposita en ellas son de disponibilidad inmediata y en efectivo, utilizando en el caso de las cuentas corrientes los medios que te da el banco para ello, como las tarjetas de débito, las de crédito, los pagarés o acercandote personalmente a la ventanilla de la propia entidad. Cuando se abre una cuenta corriente se pactan unas condiciones tales como, la domiciliación de pagos y cobros, ingreso de nómina, realizar transferencias, hay algunos que son más específicos como los anticipos de nóminas, seguros de asistencia de viajes, seguros de hogar, condiciones ventajosas en préstamos y créditos, tipo de interés…etc. Para que el titular de la cuenta pueda llevar un seguimiento de los movimientos de esta, las entidades prestan un servicio que es el de enviar al domicilio en un plazo periódico, quincenal o mensual un documento denominado EXTRACTO.

CLASES DE CUENTAS CORRIENTES:

Tenemos dos tipos de cuentas corrientes, las cuentas individuales y las cuentas colectivas. Las cuentas individuales son aquellas en las que solo hay un titular que es el que abre la cuenta y es el único que puede disponer totalmente o parcialmente de los fondos de esta, el titular puede autorizar por escrito a una o varias personas por lo que las entidades financieras tienen unos impresos en los que se recoge la firma del titular y la de las personas autorizadas, estas personas no pueden cancelar la cuenta y en caso de que el titular falleciera no podrían quedarse con el dinero de la persona que les autorizó.

Las cuentas colectivas pueden ser MANCOMUNADASo SOLIDARIAS, las mancomunadas son las que se abren a nombre de varias personas, los titulares actuan en común y es necesaria la firma de todos para la obtención de dinero, por lo que todos los titulares o al menos dos de ellos serán libradores simultaneos de los cheques. Esta cuenta lo bueno que tiene es que garantiza a cada titular la actuación de los demás, ya que ninguno de los titulares de forma individual podrá sacar dinero sin el consentimiento de los otros, el dinero depositado en esta clase de cuenta se supone que pertenecen a sus titulares por partes iguales, en el caso de que falleciera alguno de estos titulares la cuenta se bloquearía hasta que la herencia quedara liquidada, esto tiene que ser acreditado ante el banco con los documentos oportunos. Las cuentas solidarias son varios titulares al igual que la mancomunada pero a diferencia de esta los titulares pueden disponer de parte de los fondos o la totalidad individualmente sin el consentimiento de los demás, en esta cuenta se necesita una gran confianza entre los titulares lo que esto proporciona una mayor rapidez de operación ya que a la hora de emitir cheques, pagarés, domiciliar pagos… sin contar con la autorización de los demás.

LIBRETAS O CUENTAS DE AHORRO.

Las cuentas de ahorro surgieron para captar el ahorro de las familias que buscaban guardar con seguridad el dinero y proporcionarles una cierta rentabilidad por depositarlo y además de llevar un control del dinero gracias a que las operaciones quedan registradas en una libreta. Además son muy parecidas a las cuentas corrientes y son por definición contratos de deposito de efectivo de libre disposición, te permite disponer de efectivo de una forma rapida bien por la ventanilla o utilizando un instrtumento de pago que lleve vinculada, otra de las caracteristicas significativas es que la libreta siempre está en poder del cliente, debiendo este actualizarla cuando crea conveniente, bien utilizando el servicio de los cajeros que la entidad posee o en cualquier sucursal del banco.